КПК и МФО: сходство, различия, ответственность

Деятельность КПК и МФО нередко становится причиной громких скандалов и множественных судебных разбирательств. Эта статья открывает цикл, в котором мы расскажем: что такое КПК и МФО на самом деле, какую ответственность перед вкладчиками они несут, какие гарантии сохранности вклада предусмотрены действующим законодательством и как получить исполнительный лист не платя юристам баснословных гонораров.

Что такое КПК?

КПК (кредитно-потребительский кооператив) - это добровольное объединение граждан и компаний. Они были весьма популярны в советское время и создавались с целью финансовой взаимопомощи членам кооператива (пайщикам).

Кооператив привлекает денежные средства своих пайщиков и выдает займы за счет собранных денежных средств. Получить заем в КПК могут только пайщики этого кооператива.

Деятельность КПК строго регулируется законодательством. Так в соответствии с 6 статьей федерального закона № 190 от 18 июля 2009 года КПК не имеет права:

• предоставлять займы лицам, не входящим в состав пайщиков данного кооператива;
  
• выступать поручителем по обязательствам пайщиков;
• выпускать эмиссионные ценные бумаги;
  
• осуществлять операции с ценными бумагами (кроме государственных и муниципальных ценных бумаг, закладных);
  
• принимать взносы у лиц, не являющихся членами кредитного кооператива;
  
• осуществлять торговую и производственную деятельность;
  
• вступать в другие кредитные кооперативы.

Так же КПК предписывается обязательное исполнение ряда следующих нормативов:

• величина резервного фонда должна составлять не менее 5 % (2 %, если кредитному кооперативу не исполнилось 2 лет) от суммы привлеченных денежных средств, отраженных в бухгалтерской (финансовой) отчетности на конец предыдущего отчетного периода;
  
• членство в СРО (саморегулирующих организациях) - данное требование дает возможность предотвратить денежные потери пайщиков при банкротстве КПК (в СРО имеются специальные компенсационные фонды, средства которых используются для возмещения потерь пайщиков).

Пайщики обязаны платить взносы. Первый взнос платится при вступлении в КПК - это членский взнос, он устанавливается уставом кооператива. Кроме того, граждане обязаны периодически вносить определенные суммы в качестве дополнительных взносов (это могут быть как целевые поступления, так и поступления по существующим займам). Размер и порядок выплаты устанавливает сам кооператив в индивидуальном порядке.

Регулирование отношений в сфере кредитной кооперации осуществляется Банком России.

Что такое МФО?

МФО (микрофинансовая организация) - это правовой статус, получаемый организациями при включении их в государственный реестр МФО. МФО выдают и принимают займы в соответствии с Федеральным законом № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Получателями займов чаще всего выступают граждане и индивидуальные предприниматели. Максимально возможный размер процентов за пользование денежными средствами, переданными по договору займа, законом в настоящее время не ограничен, поэтому сумма процентов за пользование заемными средствами может превышать 700% годовых.

Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» устанавливает только максимальный размер неустойки, которую организации не вправе превышать, а также единые принципы взыскания просроченной задолженности, которые также регулируются новым федеральным законом № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

МФО может выступать в виде МФК (микрофинансовой компании) или МКК (микрокредитной компании):

• микрофинансовая компания - вид МФО, осуществляющей деятельность с учетом установленных законом ограничений, удовлетворяющей требованиям к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, не являющихся ее учредителями. В соответствии с пунктом 7 статьи 5 минимальный размер собственных средств (капитала) микрофинансовой компании должен составлять 70 миллионов рублей (правовая норма введена 29.12.2015 г.);
  
• микрокредитная компания - вид МФО, осуществляющей деятельность с учетом установленных законом ограничений, имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц.
  

То есть, как видно из вышеизложенной информации, привлекать деньги граждан, не являющихся учредителями или акционерами компании, в настоящее время могут только микрофинансовые компании с уставным капиталом более 70 миллионов рублей. Требований к уставному капиталу микрокредитных компаний нет.

В соответствии с частью 3 статьи 5 Закона № 407-ФЗ микрофинансовые организации, сведения о которых внесены в государственный реестр МФО до 29 марта 2016 года, признаются микрокредитными компаниями и обязаны до 29 марта 2017 года привести свое наименование в соответствие с требованиями Закона № 151-ФЗ.

МФО, МФК и МКК обязаны состоять в СРО (саморегулирующих организациях). СРО осуществляют надзор за соблюдением законодательства и нормативных актов Банка России. Основной надзор за деятельностью МФО осуществляет Банк России.

Ответственность КПК, МФО и возврат средств

Рынок микрофинансовых услуг и кредитной кооперации долгое время не имел четких требований и ограничений со стороны действующего законодательства. Это привело к созданию многочисленных финансовых пирамид и тысячам обманутых пайщиков и заимодавцев.

Введенные в 2016 году ограничения для микрофинансовых организаций, последний срок исполнения требований которых истекает 29 марта 2017 года, призваны оградить заимодавцев от финансовых потерь. Привязка возможности принимать займы от граждан к размеру уставного капитала - это инструмент, который очистит рынок от недобросовестных предпринимателей.

Прежде стать МФО могла организация с минимальным уставным капиталом в 10 000 рублей. Для начала деятельности было необходимо всего лишь уплатить государственную пошлину и подать заявление о включении в реестр МФО.

Новоиспеченные МФО брали займы у граждан желающих улучшить свое материальное положение, а потом исчезали вместе с собранными деньгами. Вернуть такие займы в настоящий момент практически не возможно, так как имущества у МФО с минимальным уставным капиталом как правило нет, а средства со счетов давным давно выведены.

Именно поэтому обещания юристов о возврате денежных средств из исчезнувших КПК и МФО являются ложью, в которую так хочется верить. Редкая юридическая компания честно сообщает заимодавцам о том, что шансы на возврат денежных средств катастрофически малы, ведь тогда не было обязательного вступления в СРО, которое покрыло бы хоть часть ущерба, а страховавшие займы компании исчезали чуть ли не раньше самих заемщиков.

Потерявшие деньги люди, просто не стали бы платить юристам по 50 000 - 120 000 рублей за услуги, которые не помогут им вернуть свои деньги. Так и получается: суды выиграны, исполнительные листы на руках, а деньги взыскивать не с кого.

• КПК, МФО, МПО, НПО - каковы шансы возврата вклада, если фирма пропала?
• Юристы-мошенники: на что обратить внимание и как избежать обмана?