Рассказывает сотрудник банка: должники и коллекторы - кто они?
В то время как антиколлекторские фирмы наперебой предлагают «волшебное» избавление от всех долгов, мы решили разобраться: кто же такие должники, на какие уступки может пойти банк, чтобы не доводить дело до суда и чьи именно деньги банк раздает населению в виде кредитов. Для этого мы связались с опытным сотрудником отдела по работе с проблемной задолженностью, проработавшим в своей должности более 9 лет.
«Будучи банковским сотрудником, я начал работать с просроченной задолженностью в 2008 году» - рассказывает нам Александр (имя сотрудника намеренно изменено) - «Именно тогда мне довелось понять сам принцип работы с просроченной задолженностью, психологию людей, оказавшихся в тупиковой ситуации, и научиться принимать решения, от которых в какой-то степени зависела дальнейшая судьба должника».
Совершив свой первый звонок, я загорелся азартом истребовать с должника погашение всей суммы, не осознавая как он вообще мог угодить в долговую яму. Мне нравилось апеллировать на тот момент скудным рядом законов, чтобы извести на «нет» все его возражения. Стоит отметить, у меня это выходило очень даже неплохо.
Впрочем, речь сейчас не о том нравилось мне это или нет, а о том на чьей стороне была буква закона. Понятное дело: взял деньги - верни. Но в жизни не все бывает гладко и существует ряд причин, заставляющих должников лгать по телефону об оплате: из-за сильного давления со стороны сотрудников банка (поверьте мне, их специально учат приемам психологического воздействия), из-за банальной безысходности (денег нет, работы нет, что делать дальше не понятно) или по ряду других причин.
Для того, чтобы было проще разобраться чью сторону принять и сделать выводы касательно рынка кредитования на территории РФ в целом, я хочу поделиться с читателями своим опытом работы в банковском секторе и разъяснить некоторые спорные моменты.
Должник - самая уязвимая сторона договора
Исходя из моих наблюдений, должник в настоящее время - это самая уязвимая сторона кредитного договора, у которой, увы, гораздо больше обязанностей, чем прав. Воспользовавшись «чужими» денежными средствами, он принимает на себя обязательства по их возврату, но что же понимается под словом «чужими»? Кому изначально принадлежат эти денежные средства?
Обратимся к статистике: один клиент банка делает вклад на сумму 1 млн. рублей, из этой суммы банк берет в свой личный депозит 100 тысяч рублей, а остальные средства пускает в ОБОРОТ. Банк не может хранить всю сумму вкладчика на своем счету - это запрещено законом и требованиями Центробанка. Пущенные в оборот 900 тысяч рублей банк может вложить либо в ценные бумаги, либо выдать кредит заемщику или заемщикам под определенный процент. Риск не возврата суммы кредита учитывается еще до момента его выдачи заемщику.
Фактически, являясь заемщиком, Вы используете денежные средства вкладчика, а не банка, и несете за них полную ответственность, тогда как ответственность банка перед вкладчиком является частичной и ограничена выплатой страховой суммы в размере 1 400 000 рублей.
Если по прошествии установленного срока банк не видит возврата средств по кредиту, в ход идет ряд нехитрых приемов: звонки должнику и его окружению, ежедневное смс-информирование, сообщения на автоответчик, письма по адресу регистрации и фактического места проживания и т.д. Такие действия со стороны банков не являются незаконными, однако, благодаря солидному объему жалоб и претензий, которые напрямую поступали в Центробанк, было внесено несколько изменений, которые, увы, так и не смогли хоть сколько-то облегчили жизнь должников.
Три стратегии взаимодействия банка с должниками
Каждый банк имеет в своем запасе 3 действующих варианта стратегии по взаимодействию с должниками. Все они нацелены на обеспечение возврата полученных заемщиком денежных средств, процентов и неустоек.
Первый вариант: звонок-требование, ссылка на закон, указание срока оплаты.
Этот вариант является одним из самых распространенных и малоэффективных, т.к. не предполагает наличия конструктивного подхода и некоего компромисса. В итоге должник как не платил, так и продолжает уклоняться от оплаты. В этом случае банк выжидает определенное время и, если не удается придти к компромиссу, направляет дело должника на принудительное взыскание либо в суд, либо в коллекторское агенство (на основании договора цессии).
Второй вариант: некоторые частичные уступки.
В большинстве случаев, как ни странно, зависящих от сотрудников банков. Рассмотрение и возможность реструктуризации долга, но только на условиях банка. Как правило такие уступки увеличивают процент и срок действия кредитного договора, позволяя выровнять и уменьшить платежи.
Третий вариант: самый редкий.
Банк проводит сторнирование прошлых выплат по задолженности (полностью или частично), далее рассматривает возможность отмены штрафных санкций (полностью или частично) и процентов по кредиту (также полностью или частично).
Трудно загадывать наперед и надеяться на что-то хорошее, ибо банки могут смотреть на ситуацию должника по-разному, в первую очередь думая о том какой вариант окажется для них наиболее выгодным. К сожалению, но механизмов принуждающих банки рассматривать ситуации с точки зрения выгоды должников пока что не существует и врядли банкиры позволят законодательно закрепить такие обязательства.
В настоящее время на рассмотрении находится законопроект Минюста, который по новому расставит приоритеты списания денежных средств на погашение кредита. Погашение кредита на осень 2017 года действует по следующей схеме: первоначально выплачивается долг по процентам, далее – долг по самому кредиту, неустойка за просрочку, проценты за текущий период. Только после этого заемщик оплачивает основной долг за текущий период.
После принятия законопроекта останется только четыре пункта: в приоритете останется выплата процентов за пользование кредитом, далее – основная сумма долга, неустойки, в последнюю очередь – все остальные платежи. При утверждении законопроекта предложенная очередность не сможет быть изменена соглашением сторон. Норма направлена на защиту заемщика. При этом долги заемщиков перестанут расти, как снежный ком и в конечном итоге потребители станут платить меньше.
Мы надеемся, что публикуемые нами материалы помогут заемщикам сориентироваться в ситуации и разрешить ее самостоятельно наименее затратным путем.
Обращаем внимание: данный проект не является коммерческим. Юридическая помощь может быть оказана в формате ответа на поставленный вопрос.
Редакция оставляет за собой право выбора получателя помощи в формате подготовки документов или осуществления коммуникации со СМИ и общественными организациями.
Для получения юридических услуг на платной основе свяжитесь с адвокатами, рекомендованными в разделе «О проекте».